Actuarios plantean ajustes al seguro de gastos médicos en México ante mayores costos hospitalarios y retos de cobertura para adultos mayores en el país
El seguro de gastos médicos en México enfrenta presiones estructurales que ponen en riesgo su sostenibilidad de largo plazo. En efecto, actuarios especialistas plantearon ajustes al modelo actual para hacerlo más accesible, segmentado y viable ante el aumento de costos médicos, el envejecimiento de la población y el encarecimiento de las primas.
El diagnóstico fue presentado este lunes 19 de mayo durante el Foro sobre Seguros Médicos y Adultos Mayores en México, realizado en la Universidad Anáhuac. Los expertos señalaron que el seguro médico debe entenderse como una herramienta de protección patrimonial, debido a que una enfermedad o accidente puede comprometer la estabilidad financiera de las familias.
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Uno de los principales puntos de alerta fue el crecimiento de los costos hospitalarios y honorarios médicos por encima de la inflación general. De acuerdo con el diagnóstico actuarial, esa diferencia presiona directamente el precio de las pólizas y afecta con mayor fuerza a los asegurados de más edad.
"Mientras la inflación acumulada de 2020 a 2024 ronda niveles aproximados a 30%, los honorarios médicos y costos hospitalarios han crecido a tasas mucho mayores (cercanas a 70% acumulado en el mismo período) muy por encima de la inflación general", destaca el diagnóstico presentado por los actuarios y compartido con NotiPress.
Bajo el principio de mutualidad, la combinación de alta frecuencia de atención y siniestros de alta severidad eleva el costo del riesgo. El análisis expuesto en el foro indica que el costo médico de un asegurado mayor de 65 años puede ser hasta seis veces superior al de una persona de 25 a 44 años.
Los actuarios atribuyeron esa diferencia a una mayor prevalencia de enfermedades crónicas, entre ellas diabetes, cáncer, hipertensión y padecimientos cardiovasculares. También señalaron que este grupo requiere estancias hospitalarias más largas y tratamientos de mayor complejidad.
Entre los desafíos identificados se encuentran la baja penetración del seguro, mutualidades pequeñas, sumas aseguradas ilimitadas, sobreutilización de servicios médicos y hospitalarios, riesgo moral, antiselección y falta de mecanismos de compensación de largo plazo.
Los especialistas también señalaron que el Artículo 4° Constitucional establece la responsabilidad del Estado sobre la salud de los mexicanos. En ese contexto, revisaron experiencias internacionales donde la atención a adultos mayores opera con modelos de participación público-privada, subsidios, prevención e integración de servicios.
Los actuarios plantearon modelos de cobertura diferenciada para reducir volatilidad y contener el crecimiento de las primas. Entre las propuestas presentadas se incluyen:
Además, los especialistas propusieron avanzar hacia un ecosistema integral de salud y seguros. Ese modelo incorporaría prevención, telemedicina, inteligencia artificial y analítica predictiva para pasar de un esquema centrado en pagar siniestros a uno enfocado en gestionar la salud.
En materia fiscal y regulatoria, plantearon incentivos para adultos mayores, como tasa cero de IVA en primas de seguros médicos y deducibilidad total en ISR para primas y aportaciones de ahorro destinadas a salud.
En el encuentro participaron los actuarios Luis Huerta, Director General en EKA; Pedro Aguilar, Consultor en MASConsulting; Dolores Armenta, Consultora asociada a CAPA; Jorge Barba, Director General en BF Actuarios; Ricardo Casares, Director Regional para LATAM en COVERGO; Eduardo Lara, Consultor Independiente; Mabel Marrón, Director técnico actuarial en Seguros Bx+; Froylan Puente, Director Regional Vida y Salud en Price Forbes; Martín Quezada, Director Técnico en Prevem Seguros; Patricia Quintero, Senior Client Manager en Swiss Re, y Jorge Rendón, Consejero Independiente.
Los ponentes coincidieron en que la viabilidad del seguro médico dependerá de nuevos productos, prevención, participación público-privada y mecanismos financieros que acompañen los retos de longevidad en México.