Ciudad de México,
Axel Olivares
Crédito foto: Axel Olivares (NotiPress)
Conseguir crédito en México comienza a depender menos de una visita al banco y más de los hábitos digitales de cada persona. Las compras en línea, los pagos recurrentes, el uso de aplicaciones y hasta la forma de recargar saldo ya forman parte de una nueva carta de presentación financiera.
Este cambio avanza junto con las "finanzas embebidas", también conocidas como finanzas integradas. El modelo permite recibir una oferta de meses sin intereses, préstamo inmediato o seguro dentro de una app de delivery, una aerolínea o una plataforma de comercio electrónico, sin salir del proceso de compra.
La lógica es simple para el usuario: el financiamiento aparece en el mismo lugar donde consume. Para las empresas, el reto consiste en evaluar en segundos si una persona puede asumir un crédito sin depender únicamente del historial bancario tradicional.
El mercado mexicano muestra una adopción acelerada de hábitos digitales. De acuerdo con el Estudio de Venta Online de la Asociación Mexicana de Venta Online (AMVO), el comercio electrónico minorista alcanzó un valor histórico de 941 mil millones de pesos en el país.
La misma medición ubicó a México con 77.2 millones de compradores digitales activos. Además, el comercio electrónico registró un crecimiento anual del 19.2%, una tasa 25 veces más rápida que el PIB nacional.
Los pagos cotidianos también reflejan este cambio. Datos de Banxico señalan que los pagos con tarjeta superaron 10,600 millones de operaciones anuales, mientras las transferencias mediante SPEI rebasaron 5,300 millones de transacciones.
En paralelo, el modelo Buy Now, Pay Later (conocido como BNPL) registra una adopción del 7% dentro de las compras online. Este esquema confirma cómo el crédito comienza a integrarse como parte natural de la experiencia digital de consumo.
Las empresas ya no observan solo comprobantes de nómina o historial crediticio formal. También revisan señales cotidianas, como la frecuencia de compras en plataformas digitales, los productos adquiridos y el comportamiento de pago dentro de distintos ecosistemas.
Ese análisis puede incluir boletos de cine comprados por aplicación, planes celulares mensuales o recargas de saldo realizadas con regularidad. Cada microdato ayuda a construir un perfil de riesgo en cuestión de milisegundos.
La informalidad laboral en México vuelve más relevante este tipo de evaluación alternativa. Para millones de personas, la actividad digital puede ofrecer señales financieras que no siempre aparecen en los reportes bancarios tradicionales.
La aprobación inmediata se convirtió en una condición central para el consumidor digital. Una espera de 48 horas puede romper una compra, retrasar una decisión o llevar al usuario hacia otra plataforma.
"El verdadero valor de las finanzas embebidas no está solo en mostrar una opción de pago atractiva en la pantalla, sino en la capacidad tecnológica de procesar millones de datos bancarios y no bancarios detrás de escena para dar una respuesta en tiempo real", explicó Santiago Etchegoyen, cofundador y CTO de uFlow, a NotiPress.Etchegoyen también explicó cómo la firma participa en la automatización del proceso para el usuario. "En uFlow ayudamos a las empresas a automatizar esas reglas de decisión complejas para que el usuario reciba una respuesta en segundos y de forma totalmente segura y rentable para la entidad financiera", afirmó.
La evolución del modelo también depende del avance de Open Finance y de la maduración de las APIs en México. Sectores como movilidad, retail y servicios básicos aparecen entre los espacios donde el comportamiento diario puede seguir abriendo puertas al financiamiento digital.