Foto: Martin Olivera (Composición/NotiPress)
Quedarse sin acceso al crédito puede convertirse en una consecuencia duradera para quienes acumulan atrasos de pago. Ese escenario explica el avance de los llamados "deudores zombies", personas con incumplimientos registrados en su historial financiero y menor posibilidad de obtener nuevos préstamos.
Para bancos, fintech y prestamistas, este avance reúne dos problemas sensibles dentro del sistema financiero. Por un lado, aumenta la cantidad de clientes con deudas impagas. Por otro, reduce la capacidad de recuperación cuando esas personas dejan de tener incentivos para regularizar su situación.
En Argentina, la mora de individuos en bancos se ubica en 11,2%, principalmente en préstamos personales y tarjetas de crédito. En fintech y empresas de crédito extrabancario, los atrasos alcanzan niveles cercanos al 25%, equivalente a una de cada cuatro personas con dificultades para devolver el dinero recibido.
Qué son los deudores zombies
Los deudores zombies son personas que no pudieron cumplir con sus obligaciones financieras y recibieron una calificación negativa en su historial crediticio. Esa marca, conocida como scoring, reduce sus opciones para acceder a nuevos préstamos en bancos, fintech o entidades no bancarias.
El scoring financiero evalúa antecedentes de pago, nivel de endeudamiento y comportamiento frente a obligaciones previas. Cuando ese registro se deteriora, las entidades pueden rechazar solicitudes, exigir condiciones más estrictas o directamente cerrar el acceso al financiamiento.
Dicha situación deja a los clientes atrapados entre pagos vencidos y menor disponibilidad de crédito para reorganizar sus deudas. Por eso, algunas entidades ofrecen refinanciaciones con tasas más bajas, plazos extendidos y cuotas mensuales reducidas.
La mora tardía exige condiciones más flexibles porque el objetivo principal pasa a ser recuperar parte del crédito otorgado. Varios bancos ofrecen refinanciaciones cercanas al 25% anual en pesos y vencimientos más largos para reducir la carga mensual.
Por qué perjudican al sistema financiero
Bancos y fintech observan este fenómeno con atención porque deteriora la calidad de sus carteras de crédito. Cuando aumentan los impagos, las entidades deben revisar sus modelos de riesgo y aplicar controles más estrictos antes de prestar.
El problema también afecta la circulación del crédito, porque los clientes con scoring negativo quedan fuera del sistema formal durante años. Esa exclusión limita el consumo financiado, reduce nuevas colocaciones y eleva los costos asociados a la recuperación de deuda.
Otro punto de preocupación aparece en los incentivos de pago. Si una persona sabe que no podrá acceder a financiamiento durante varios años, puede tener menos urgencia para cancelar sus obligaciones vencidas.
El aumento de la mora se vincula con préstamos tomados a tasas elevadas y con una inflación que dejó de reducir el peso real de las cuotas. En ese contexto, muchas personas quedaron expuestas a pagos mensuales difíciles de sostener.
Un informe de la consultora LCG indicó que en abril el crédito en pesos al consumo dejó de caer y mostró una suba mensual de 0,3%. El mismo relevamiento señaló que el financiamiento a empresas retrocedió por tercer mes consecutivo, con una baja de 0,8%.
El avance de los deudores zombies deja a más clientes fuera del financiamiento formal y obliga a las entidades a equilibrar recuperación de deuda, control de riesgo y otorgamiento de nuevos préstamos.
DESCARGA LA NOTA SÍGUENOS EN GOOGLE NEWS
