Foto: Patricia Manero (NotiPress/Composición)
El crecimiento del ecosistema fintech en México impulsó el acceso a créditos digitales, pero también abrió la puerta a riesgos crecientes de fraude, suplantación de identidad y operaciones sin supervisión clara. Autoridades, empresas y usuarios enfrentan un entorno donde la innovación avanza más rápido que los controles regulatorios. Esto pone en el centro una vulnerabilidad en créditos fintech que compromete la seguridad financiera de millones de usuarios.
De acuerdo con Alan Ramírez Flores, presidente de la Asociación de Profesionales en Cobranza y Servicios Jurídicos (APCOB), muchas personas solicitan préstamos digitales sin evaluar si realmente tienen la capacidad de pago, y en ocasiones, sin saber si el prestamista está regulado. La dinámica se convierte en una acción perjudicial tanto para clientes como para instituciones del sector. De sostenerse en el tiempo la práctica, su influencia pasa a ser nociva para cualquier métrica de endeudamiento y morosidad, con impacto sistémico.
La falta de educación financiera y la ausencia de verificación previa dio lugar a una proliferación de esquemas que, sin ser abiertamente ilegales, operan con menor transparencia. En ese entorno, los fraudes digitales no detuvieron su crecimiento, sino que incrementaron las posibilidades de riesgos eb la estabilidad del ecosistema financiero digital.
Según datos de la Comisión Nacional para la Protección y Defensa de los Usuarios de Servicios Financieros (CONDUSEF), en 2023, los fraudes cibernéticos crecieron 20.1% con respecto al año anterior. Al contrastarse con 2018, la cifra alcanzó el 71 por ciento. Aunque no todos los casos corresponden a créditos, sí revelan una vulnerabilidad estructural en los procesos digitales de contratación financiera. De mantenerse esta tendencia de crecimiento en fraudes sin una regulación, los efectos tienen el potencial de dañar la reputación de la industria financiera.
A esto se suma el uso creciente de inteligencia artificial por parte de redes criminales para suplantar identidades, crear perfiles falsos y simular conversaciones con representantes financieros. De acuerdo con el informe A Year in Fraud 2024 de Unico ID (México) al que tuvo acceso NotiPress, el fraude por suplantación de identidad creció un 84%. La falta de educación financiera cobra un costo muy alto para clientes e instituciones financieras.
La percepción de inmediatez y facilidad con la que se otorgan créditos digitales genera una falsa seguridad en los usuarios. En este contexto, puede leerse entre líneas la existencia de usuarios que creen que si es digital, es confiable.
Frente a este escenario, los especialistas coinciden en que la solución no está solo en mayor vigilancia legal, sino en mejorar la información que reciben los usuarios y en exigir estándares más altos de transparencia a las plataformas. La pregunta es si el problema es la educación financiera y el poco interés de los usuarios o la forma en que instituciones transmiten ese conocimiento.
Para el representante de APCOB, las empresas del sector enfrentan nuevos desafíos ante este entorno digital. La cobranza debe adaptarse a distintos perfiles y comprender la "historia" detrás de los deudores. Ello conlleva a las organizaciones a atender cada caso con estrategias diferenciadas y procesos humanizados.
Asimismo, Ramírez Flores afirmó que el enfoque del sector cobranza debe estar en la profesionalización del gremio y en la promoción de las mejores prácticas. Expresó que las empresas de cobranzas suelen verse como el "enemigo de la ecuación", aunque lo ideal es posicionarse como el "aliado estratégico" del sector.
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